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“拋開那些或詐騙、或倒閉而‘跑路’的P2P網(wǎng)貸平臺，現(xiàn)存的不少P2P平臺都或多或少的有些打監(jiān)管‘擦邊球’的現(xiàn)象，這正是因為行業(yè)內(nèi)監(jiān)管準則遲遲未出的結(jié)果。”某位P2P業(yè)內(nèi)人士對《中國經(jīng)營報》記者表示。

?正如上述業(yè)內(nèi)人士所言，目前中小P2P平臺違規(guī)操作現(xiàn)象頻發(fā)，更有多家P2P平臺擦邊監(jiān)管邊界。本報記者獨家獲悉，山西規(guī)模最大的P2P平臺之一晉商貸與其擔保公司山西大德通擔保公司（以下簡稱“大德通擔保”）法人同為一人。而根據(jù)此前銀監(jiān)會所明確表明的P2P四條紅線，平臺本身不得提供擔保，晉商貸或因此涉嫌擔保違規(guī)。

?盡管多家P2P平臺紛紛高喊將去擔保化提上日程，不過由于這可能是P2P平臺“不能承受之重”，因此業(yè)內(nèi)尚未有一家P2P平臺進入實質(zhì)性的去擔保化階段。與此同時，央行也即將出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。有業(yè)內(nèi)人士指出，P2P平臺監(jiān)管細則年內(nèi)出臺已經(jīng)成為必然，未來監(jiān)管邊界模糊的現(xiàn)象將難以看到。

?P2P與擔保公司“共享”法人

?記者以投資者身份注冊進入晉商貸網(wǎng)站看到，首頁一個名為“某煤企短期借款”的項目預(yù)期年化收益為20%，由山西大德通擔保公司全額擔保。相對于行業(yè)內(nèi)其他P2P平臺9%~12%左右的年化收益率，晉商貸部分融資項目的年化收益率相當具有誘惑力。

?在查閱工商信息后，記者發(fā)現(xiàn)，晉商貸公司注冊名為山西新晉商電子商務(wù)股份有限公司，注冊資本金1000萬元人民幣。而根據(jù)晉商貸公司官網(wǎng)顯示，晉商貸創(chuàng)始人兼董事長同時也是企業(yè)法人郝曉海先后創(chuàng)辦了山西大德通擔保有限公司、山西新晉商電子商務(wù)股份有限公司、山西大德通投資有限公司等五家企業(yè)。

?作為晉商貸的擔保公司，大德通擔保的工商登記信息顯示，該公司為非融資性擔保公司，注冊資本金為1億元。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，非融資性擔保公司的擔保規(guī)模不能超過自身注冊資本，然而根據(jù)不完全統(tǒng)計，晉商貸目前貸款余額為4.4億元，已然違反了銀監(jiān)會的監(jiān)管要求。

?對此問題，晉商貸法人郝曉海對記者表示，“目前對非融資性擔保公司和融資性擔保公司的業(yè)務(wù)界限并不清晰，并沒有規(guī)定非融資性擔保公司不能為P2P平臺做擔保業(yè)務(wù)。”

?但是對于P2P平臺和擔保公司法人為同一人，以及注冊資本金和貸款余額的問題，郝曉海并沒有做出回應(yīng)。

?多位業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)貸平臺和擔保公司法人同為一人確實屬于違規(guī)行為。此外，非融資性擔保公司也不允許從事融資性擔保業(yè)務(wù)。

?工商信息顯示，大德通擔保的注冊時間為2012年6月13日，而晉商貸也是在同一時間上線，兩者的成立時間保持了高度一致。

?在晉商貸的官網(wǎng)上可以看到，晉商貸從法律關(guān)系和代償程序的角度保障投資人資金安全，而大德通擔保則對投資人有連帶還款業(yè)務(wù)。不過，記者進一步了解發(fā)現(xiàn)，大德通擔保在山西并沒有開展實際性的業(yè)務(wù)。

?“自己發(fā)放貸款，自己承擔擔保責任，這并不具有擔保意義，更不必說在非融資性擔保公司不具有的杠桿效力下，擔保遠超注冊資金額的貸款。”業(yè)內(nèi)人士表示。

?混亂的“擔保”

?根據(jù)網(wǎng)貸風險評估機構(gòu)“貸出去”統(tǒng)計，國內(nèi)網(wǎng)貸平臺現(xiàn)在約有1000多家，而今年上半年全國新增網(wǎng)貸平臺254家。

?“大部分網(wǎng)貸平臺都有違規(guī)行為，只是程度的問題。”分析人士表示。

?慧財網(wǎng)董事長彭勇告訴記者，“網(wǎng)貸平臺和擔保公司合作模式存在較高風險，不過這種現(xiàn)象現(xiàn)在也是業(yè)內(nèi)常態(tài)。”其實早在國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸興起之初，大多數(shù)平臺都只是充當中介平臺而不承諾保本保息，然而這種方式很難招納投資人。于是各家平臺開始承諾保本保息，而與擔保公司合作成為了一種主流方式。

?據(jù)記者了解，網(wǎng)貸平臺大部分以擔保形式保證投資者本金收益，具體有三種模式。第一種是以融資性擔保公司進行擔保，如愛投資；第二種是以非融資性擔保公司進行擔保，如錢爸爸；第三種則是以平臺自身的投資性擔保公司進行擔保，如晉商貸。

?業(yè)內(nèi)人士指出，融資性擔保公司尚且存在注冊資本金抽逃等情況，非融資性擔保公司的擔保能力更加堪憂。而對于第三種以平臺自身的投資性擔保公司進行擔保，這種模式很容易出現(xiàn)法人“卷款跑路”“失聯(lián)”等風險。“這種情況現(xiàn)在太常見了，很多P2P平臺與擔保公司合作就是裝裝樣子罷了。”該業(yè)內(nèi)人士說道。

?根據(jù)機構(gòu)貸出去歸納，目前的擔保風險可以概括為四類：首先是一些P2P平臺的擔保公司與P2P平臺是同一法人，這類擔保公司的擔保意義較弱；第二是P2P平臺與擔保公司的協(xié)議不公開，投資者難以了解雙方是否有真的擔保關(guān)系；第三，一些擔保公司的在保余額未公開，擔保能力未知；第四則是有些擔保公司對相同項目重復(fù)擔保。

?擔保模式仍將持續(xù)

?銀監(jiān)會主席閻慶民日前公開表示，銀監(jiān)會正研究P2P監(jiān)管規(guī)則，將盡快推出。此外他還明確表態(tài)，P2P平臺不能搞資金池，更不能掛上擔保公司。而央行也在2013年年報中稱，正牽頭相關(guān)部委研究制定促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。

?業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層可能是考慮到P2P平臺通過“自己的”擔保公司進行擔保，實際擔保作用有限，同時還很容易給消費者造成投資有保障的誤導(dǎo)。

?在監(jiān)管層強調(diào)網(wǎng)貸平臺自身不能為投資者提供擔保的同時，多家平臺也表示將要“去擔保化”。不過，仍然有很多中小網(wǎng)貸平臺認為“去擔保化”在實際操作上非常有難度。

?慧財網(wǎng)董事長彭勇認為，網(wǎng)貸平臺接入征信系統(tǒng)需要協(xié)調(diào)的方面較多，短時間內(nèi)很難實現(xiàn)，相比較來說，網(wǎng)貸平臺通過風險準備金降低風險更易操作。

?郝曉海對于去擔保化則表示，“征信系統(tǒng)完善后，網(wǎng)貸公司的擔保業(yè)務(wù)會比較好做。不過就目前情況來看，擔保模式可能還需要持續(xù)一些時日。”
?“貸出去”對平臺去擔保化表示擔憂，認為不具有操作性。由于我國信用體系不夠健全和完整，無法進行純線上的借款和貸款。在國外，通過社保號完全可以查到一個人的信用情況。相反，我國P2P線上的信息沒有做到公開透明，從寥寥幾筆的信息中很難判斷借款人的還款能力和還款意愿，投資者要完全依賴于平臺對項目的審核。在這種情況下，去擔保化可能會由于平臺對項目的風控不嚴格而導(dǎo)致投資者承擔風險。

?在現(xiàn)實情況的約束下，P2P平臺的去擔保化很難推出，而政策方面也仍然欠缺。以近日市場所熱議即將推出的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》為例，雖然明確了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入門檻，但仍然未對P2P平臺擔保問題作出規(guī)定。